Втрата близької людини — це завжди важке емоційне випробування. Проте часто до психологічного болю додаються несподівані юридичні та фінансові проблеми. Одна з найпоширеніших ситуацій, з якою до нас звертаються громадяни: після смерті родича починають телефонувати з банку чи мікрофінансової організації і вимагати погасити його кредит.
Перша реакція більшості людей — обурення: «Я нічого не підписував, грошей не брав, чому я маю платити?». Проте цивільне законодавство має на цей рахунок чіткі правила.
Головне правило: спадщина — це не лише майно, а й борги
За українським законодавством спадкування означає перехід не лише прав (на квартиру, авто, банківські рахунки), але й обов’язків померлого. Ви не можете прийняти у спадок лише будинок, а від кредиту на нього — відмовитися. Спадщина приймається тільки цілком.
Однак тут є критично важливий нюанс, який банки часто замовчують: спадкоємець відповідає за борги померлого виключно в межах вартості успадкованого майна.
Як це працює на практиці?
- Сценарій 1: Ви успадкували автомобіль, який реально коштує 300 000 гривень. Борг померлого перед банком становить 500 000 гривень. Ви зобов’язані повернути банку лише 300 000 гривень. Решта боргу (200 000 гривень) списується, і ніхто не має права вимагати від вас продавати ваше власне, особисте майно, щоб його погасити.
- Сценарій 2: Померлий залишив після себе лише борги на 100 000 гривень і жодного майна. Якщо ви нічого не успадкували (бо нічого не було), ви не платите банку жодної копійки.
Відсотки та штрафи після смерті: чи законно це?
Дуже часто банки продовжують нараховувати відсотки, штрафи та пеню навіть після смерті позичальника, і через півроку сума боргу виростає до космічних масштабів. Це незаконно.
З моменту смерті позичальника кредитор втрачає право нараховувати відсотки за користування кредитом, а також будь-які штрафні санкції. Сума боргу фіксується на день смерті людини. Якщо банк намагається стягнути з вас «накручені» за ці місяці відсотки — такі дії потрібно оскаржувати, і суди в цьому питанні завжди стають на бік спадкоємців.
Що робити, якщо ви дізналися про кредит померлого родича?
- Повідомте банк про смерть позичальника. Зробіть це письмово, додавши копію свідоцтва про смерть. Це офіційно зафіксує момент, з якого банк зобов’язаний зупинити нарахування будь-яких відсотків та штрафів.
- Зверніться до нотаріуса. Заведіть спадкову справу та попросіть нотаріуса перевірити наявність боргів через відповідні реєстри. Також кредитори самі можуть заявити свої вимоги до нотаріуса протягом шести місяців.
- Оцініть доцільність прийняття спадщини. Якщо ви розумієте, що сума боргів значно перевищує або дорівнює вартості старенького будинку в селі, який вам залишили, можливо, найрозумнішим кроком буде офіційно відмовитися від прийняття спадщини. На це у вас є 6 місяців з дня смерті спадкодавця. Написавши заяву про відмову, ви назавжди позбавляєтесь будь-яких претензій з боку банків.
- Не погоджуйтесь на реструктуризацію «наосліп». Банки часто психологічно тиснуть на родичів і пропонують підписати новий договір на своє ім’я ще до того, як ви офіційно вступите у спадок. Не робіть цього без консультації з юристом.
Зіткнувшись із боргами у спадок, головне — не панікувати і не ігнорувати дзвінки чи листи від кредиторів. Ситуація завжди має правове вирішення.